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老农姓陆,是翡翠山脚下翡翠庄的村民。靠山吃山,陆老汉主要靠进山打猎养活一家三口。儿子叫陆大桩,也打猎,头脑却比他爹活络,常常攒上一堆兽皮就背去南方,卖给那里的皮货商,价钱要比人家到庄子里收高得多。
“大桩年前就去了,现在本该回的,可不巧遇上南方发水,绊住了。”陆老汉说。不过,儿子托人给他捎信了,过一阵子必回。
可问题就出在这拖“一阵子”上,因为他成亲的日子快到了。
“要借钱办喜事?”
这是第一位上门求贷的客户,雨璇非常重视。她叫来四名客户经理,开了个小小的讨论会。
“就借二十两银子,确实也刚刚够在这种小村庄里办喜宴的。借的日子也不长,就二十天,说是陆大桩那时一准回来,他身上带着卖皮毛的钱,可用来还债。”
唐温祥第一个表示反对。
“东家,我不是瞧不起穷人。咱们是做生意的,这位老人看起来这么贫困,连给儿子办婚宴的二十两银子都拿不出来,您一直说借款人必须有还款能力,陆老伯实在是不具备这个条件啊。”
文宇骏等三人也觉得有道理。借钱给这么穷的人,靠谱吗?
萧韵也说:“是啊,且不说他儿子身上有没有二十两银子的皮货钱,又能不能及时、平安地归来。陆家统共才三口人,要是想赖账,说逃就逃了,你就是去报官,顺天府都不一定受理。数额这么小,一点油水都没有,还不够你倒贴银子给那些衙役的。”
“要不,就别放给他了?”大家都建议。
面对众口一词的反对声,雨璇陷入了沉思。
他们说得都很有道理。不管从哪个角度看,这位老猎户都不是个合格的借款人。
对于银行来说,发放贷款是最难,也最重要的业务。贷款能收回来,就有利息收入,有利润。收不回来,亏的都是银行的钱。而一旦亏钱,社会大众对这家银行也没有好印象了。
所以,放贷之前,必须对借款人的信用状况进行仔细考察。
衡量借款人的信用等级,现代银行业有什么5C法、6C法等等,还建立了复杂的模型,随着大数据技术的流行,更是出现了让人眼花缭乱的风险分析软件。
各种经济学家、金融家、银行家,各种CEO、CFO、COO……还有学者,为此也撰写了数不清的著作。
在这些专家、这些理论面前,她决定贷款给陆老伯这样的穷人,显得多么头脑发热。
“我觉得,光在这里讨论,不如去翡翠庄,实地考察一番。”最后,她这样说。
……
“你真要如此吗?”萧韵问她。
两人同乘着美麟,走在去往翡翠庄的路上。这条泥土路实在太窄,只能骑马。
未出正月,大地尚未完全解冻,乡间小路上满是一道道板车碾轧的痕迹,有些颠簸。
“我的铺子还没放过一笔贷款呢。”
存款对铺子来说是债务,只有利息支出。此外,要向钱庄支付保管费,还有日常运作开销,相当于只出不进。吸收那么多存款,就是为了放出去啊。
“那也不用给他呀,条件比他好的多的是,我可以替你拉来。”
“我知道你人脉广。可是,他毕竟是第一个上门求贷的,而且我总觉得应该放给他。”
萧韵没有说话,路上只听见美麟踏地的马蹄声。
是觉得她妇人之仁吧?
“说不定这位陆老伯是真人不露相呢?”
在现代,那些做银行客户经理的朋友常跟她说什么,人不可貌相,背着大编织袋捡破烂儿的也很可能腰缠万贯,把这样的人伺候开心了,银行一准受益等等,还有不少真实的段子。
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